Mua nhà trả góp là câu chuyện bình thường trong cuộc sống hiện nay. Bởi không phải ai cũng có đủ tài chính để mua hẳn một căn nhà mà không đi vay. Cho nên, khi quyết định vay vốn ngân hàng mua nhà trả góp, hẳn bạn sẽ quan tâm đến rất nhiều thứ. Cùng Muaban.net tìm hiểu cẩm nang vay vốn mua nhà trả góp qua chia sẻ dưới đây nhé!

Các trường hợp vay vốn mua nhà trả góp phổ biến

Thông thường sẽ có hai trường hợp người mua nhà cần đi vay vốn. Cụ thể:

Vay mua nhà dự án

Thường thì các chủ đầu tư sẽ liên kết với 1 – 2 hoặc tối đa 5 ngân hàng để tài trợ cho khách hàng mua sản phẩm tại dự án của mình. Ở trường hợp này, bạn sẽ không thể tìm vay ở các ngân hàng khác ngoài danh sách trên.

Bạn thường bỏ qua việc so sánh nếu dự án chỉ có một ngân hàng tài trợ. Nhưng dù chỉ có duy nhất một ngân hàng tài trợ thì cũng sẽ có rất nhiều gói vay với lãi suất và chi phí vay khác nhau.

Vay mua nhà đã có sổ

Ở trường hợp này, người vay gần như có thể tiếp cận vay vốn của tất cả các ngân hàng. Tuy nhiên, việc lựa chọn ngân hàng sẽ có phần khó khăn hơn rất nhiều. Bởi người vay cần phải thu thập, đối chiếu, so sánh rất nhiều lượng thông tin với nhau.

Có nhiều người thường lựa chọn theo cảm tính. Kiểu như vay qua sự thân quen hoặc giới thiệu từ môi giới. Khi đó, họ ít xét đến sự so sánh phù hợp về khoản vay mua nhà trả góp này. Cũng không xem kỹ việc nó có đáp ứng tốt nhất nhu cầu và kế hoạch tài chính của bạn hay không?

Cho nên, khi không đánh giá cẩn thận sẽ dễ dẫn đến các gánh nặng tài chính trong tương lai. Dẫn đến việc xáo trộ cuộc sống của cả gia đình.

mua nhà trả góp 002

Các trường hợp vay vốn mua nhà trả góp phổ biến

So sánh lãi suất vay mua nhà trả góp

Lãi suất vay vốn được tính như thế nào?

Hiện nay, đa phần các sản phẩm cho vay mua nhà trả góp đều có công thức chung là cố định lãi suất trong thời gian ưu đãi và thả nổi trong các năm sau.

Thực tế, mỗi ngân hàng sẽ áp dụng cách tính lãi và mức lãi suất công bố khác nhau với từng gói vay. Nên nhiều trường hợp chỉ nhìn lãi suất niêm yết mà không hiểu rõ quy tắc tính lãi. Khách hàng cứ tưởng rằng lãi suất thấp nhưng thực ra lại cao hơn so với thị trường.

Mức lãi suất thấp luôn là “mồi câu” của các gói vay từ ngân hàng. Đây cũng là yếu tố quan tâm hàng đầu cho việc trả lãi sau này. Tuy nhiên, thời gian duy trì của mức lãi suất thấp, các điều kiện nhận tiền vay và các loại phí đi kèm là điều bạn cần quan tâm hơn cả.

Do vậy, khách hàng nên đặt những câu hỏi cụ thể về lãi suất như là:

  • Lãi suất này tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu?
  • Lãi suất cố định hay thả nổi?
  • Nếu thả nổi thì quy tắc điều chỉnh như thế nào?
  • Số tiền lãi phải trả định kỳ là bao nhiêu?…
mua nhà trả góp 004

Cần phải tìm hiểu kỹ và so sánh lãi suất khi chọn ngân hàng vay

Lãi suất cho vay cố định

Đối với lãi suất cho vay được cố định trong một khoảng thời gian cụ thể, khách hàng yên tâm là trong suốt thời gian này mức lãi suất sẽ không bị thay đổi vì bất kỳ lý do nào. Các ngân hàng sẽ cố định lãi suất cho vay từ 6 tháng đến 2 năm. Mục đích đảm bảo không bị tác động lớn khi thị trường tín dụng Việt Nam bị biến động.

Ví dụ, ngân hàng công bố lãi suất cho vay từ ngày 1/1 – 1/3 là 8% và cố định trong 12 tháng. Điều này có nghĩa là:

Đối với các hồ sơ vay được phê duyệt và giải ngân từ 1/1-1/3 sẽ được áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất này.

Mức lãi suất trên toàn bộ số tiền được ngân hàng giải ngân trong giai đoạn này sẽ được áp mức lãi suất là 8%. Và mức lãi suất này không hề thay đổi trong suốt 12 tháng kể từ thời điểm giải ngân.

Nhiều ngân hàng còn áp dụng gói vay mua nhà trả góp trả góp hấp dẫn với lãi suất ban đầu chỉ 7 – 9%/năm. Tuy nhiên, mức lãi suất thấp này chỉ áp dụng thời gian ưu đãi ngắn. Sau đó thả nổi lãi suất theo thị trường và tính theo công thức: lãi suất tham chiếu điều chỉnh định kỳ cộng với biên độ % cố định. Mức lãi suất này lên đến 10 – 12%/năm hoặc cao hơn cho những năm tiếp theo.

Lãi suất cho vay thả nổi

Đối với các khoản vay này, khách hàng cần lưu ý đến biên độ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng. Khách hàng sẽ dễ nhầm lẫn nếu chỉ nhìn vào biên độ điều chỉnh để đánh giá lãi suất cho vay các ngân hàng.

Ví dụ: Ngân hàng A có biên độ lãi suất là 3,5% thì lãi suất thấp hơn ngân hàng B với biên độ lãi suất 4%. Điều này chưa chính xác vì biên độ điều chỉnh chỉ là một tham số trong công thức tính lãi suất thả nổi.

Khách hàng cần quan tâm đến một yếu tố khác nữa đó là lãi suất cơ sở. Thông thường lãi suất cơ sở tính theo mức lãi suất huy động vốn 12 tháng.

Ví dụ: Ngân hàng A có lãi suất cơ sở là 8% và của ngân hàng B là 7% thì lãi suất cho vay của ngân hàng A (11,5%) cao hơn so với của B (11%)

Do vậy, đối với những dự án mà có nhiều gói tài trợ, nhiều ngân hàng cho vay thì để so sánh lãi suất và ra quyết định là khá phức tạp.

Làm thế nào để so sánh và lựa chọn chính xác gói vay mua nhà trả góp tiết kiệm nhất

Xác định thời gian ưu đãi

Các ngân hàng sẽ thường cung cấp các gói lãi suất trong một khoảng thời gian cố đinh từ 6-24 tháng. Tuỳ vào chính sách ban hành trong từng thời điểm hoặc từng dự án cụ thể. Người đi vay cần tìm hiểu kỹ xem thời gian ưu đãi lãi suất cụ thể là bao lâu.

Xác định số tiền sẽ nhận nợ trong thời gian ưu đãi

Nếu giải ngân lần đầu với số tiền chiếm tỷ lệ lớn trên vốn vay, bạn nên lựa chọn gói vay có lãi suất thấp trong thời gian ưu đãi. Mặc dù lãi suất sau ưu đãi có thể cao hơn để hưởng trọn ưu đãi từ ngân hàng.

Ngược lại, nếu ngân hàng giải ngân nhiều lần và số tiền lúc đầu tỷ lệ không cao. Bạn có thể lựa chọn gói ưu đãi cao hơn những lãi suất sau thời gian ưu đãi thấp hơn.

mua nhà trả góp 003

Biết tính lãi suất để xác định được số tiền phải trả và lãi sinh ra

Xác định lãi suất sau thời gian ưu đãi

(1) Xem xét lãi suất thả nổi được xác định như thế nào và cộng biên độ với lãi suất huy động kỳ hạn nào.

Ví dụ, lãi suất sau thời gian ưu đãi được quy định là bằng LSTG 12 tháng + 4%, được hiểu là:

Tại thời điểm điều chỉnh lãi suất sau thời gian ưu đãi, ngân hàng sẽ áp lãi suất tiền gửi 12 tháng trả sau cho cá nhân (giả sử là 8%) cộng với biên độ 4% và tổng lãi suất áp cho khách hàng là 8% + 4% = 12%/năm

Lưu ý: Việc áp dụng cách tính lãi suất trên không có nghĩa mức lãi suất 12% được duy trì trong cả năm. Mà nó sẽ thay đổi theo quy định của ngân hàng ở mỗi thời điểm.

(2) Đánh giá xu hướng lãi suất trong tương lai

Nếu xu hướng lãi suất hoặc nền kinh tế có vẻ tăng trưởng nóng dẫn đến lãi suất có khả năng tăng mạnh trong thời gian tới thì bạn nên lựa trọn gói ưu đãi dài hơn và ngược lại.

Xác định mục đích vay và thời gian vay dự kiến

Khách hàng cần phải xác định vay là để mua căn hộ với mục đích gì:

  • Vay mua nhà để ở.
  • Vay mua nhà để cho thuê.
  • Vay mua nhà để đầu tư sang nhượng.

Vì ở mỗi mục đích khác nhau thì thời gian sở hữu cũng như sự quan tâm về dòng tiền trả nợ cũng khác nhau. Kết quả chính xác phụ thuộc vào mục đích và nhu cầu cụ thể của khách hàng.

Xem xét các loại chi phí khác

mua nhà trả góp 005

Xem xét kỹ các loại chi phí phát sinh để tránh rủi ro

Các loại phí này (trừ phí phạt trả nợ trước hạn) thường không được công bố ngay từ đầu. Nó chỉ xuất hiện khi khách hàng đã đặt bút ký ngay. Trong khi tất cả mức phí này sẽ được cộng dồn vào lãi suất danh nghĩa để tính toán chính xác mức lãi suất thực cho khách hàng.

  • Phí Bảo hiểm nhân thọ cho người vay, mức phí này dựa trên số tiền vay.
  • Phí Bảo hiểm tài sản đảm bảo: Theo giá trị tài sản.
  • Phí công chứng và đăng ký Giao dịch đảm bảo: theo giá trị tài sản.
  • Phí định giá tài sản: từ 1 triệu đồng/căn nhà trở lên, tùy vào giá trị căn nhà.
  • Phí phạt chậm trả: khi thanh toán tiền gốc và lãi chậm so với quy định. Ngoài khoản tiền lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, có thể bạn còn phải thanh toán tiền phạt theo quy định của một số Ngân hàng.

Có hai loại phí trả nợ trước hạn mà bạn cần phải biết khi quyết định vay mua nhà trong ngắn hạn:

  • Phí cam kết rút vốn: Phí này áp dụng khi bạn đã làm hồ sơ vay nhưng không rút vốn.
  • Phí trả nợ trước hạn: Ngân hàng sẽ công khai mức phí này khi ký hợp đồng vay. Mức phí này được áp dụng trên số tiền đã giải ngân nhưng tất toán sớm hơn thời hạn quy định trong hợp đồng tín dụng.

Điều kiện xét duyệt khi vay mua nhà trả góp

mua nhà trả góp 006

Tìm hiểu kỹ điều kiện xét duyệt khi vay mua nhà trả góp

Khi cho vay, các Ngân hàng rất quan tâm đến năng lực trả nợ của khách hàng. Để có thể tự ước tính khả năng vay vốn của mình, bạn cần xem xét hai yếu tố sau:

Xác định nguồn trả nợ

Các nguồn thu nhập trả nợ thông thường được các Ngân hàng chấp nhận như sau:

  • Nguồn thu nhập được tất cả các Ngân hàng chấp nhận 100% là nguồn thu nhập từ lương qua tài khoản Ngân hàng.
  • Các nguồn thu nhập khác thì cần phải có giấy tờ chứng minh đầy đủ.
  • Các nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh, phần vốn góp vào Doanh nghiệp sẽ phải thẩm định phức tạp và mỗi Ngân hàng có một số tiêu chí khác nhau.
  • Nhiều Ngân hàng cũng chấp nhận thu nhập của người thân của bạn nếu bạn được người thân cam kết trả nợ thay.

Xác định tài sản đảm bảo (TSĐB)

Tài sản đảm bảo thông thường nhất là nhà và xe. Trường hợp mua nhà dự án, Ngân hàng chỉ cần thẩm định nguồn thu của bạn có đủ để trả nợ hay không chứ không thẩm định tài sản đảm bảo. Trường hợp bạn mua nhà đã có sổ, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, khảo sát và định giá kỹ lưỡng tài sản này.

Các Ngân hàng chấp nhận tài trợ từ 60% cho đến 85% giá trị Hợp đồng mua bán tùy từng dự án. Số còn lại bạn phải tự thu xếp.

Một số Ngân hàng chấp nhận tài trợ đến 100% giá trị căn hộ. Nếu bạn bổ sung thêm tài sản đảm bảo khác.

Các yếu tố định tính khác cần lưu ý

Chất lượng của một khoản vay còn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố định tính khác như:

  • Thủ tục cho vay.
  • Thời gian xử lý hồ sơ.
  • Chất lượng tư vấn và chăm sóc khách hàng…

Do đó, khách hàng nên tìm hiểu đầy đủ về lãi suất, phụ phí, và cả những chi phí cơ hội để có thể đánh giá đầy đủ về chi phí thực tế của khoản vay.

Hy vọng, những chia sẻ trên đây sẽ giúp bạn lựa chọn được gói vay ngân hàng mua nhà trả góp lãi suất thấp nhất. Đảm bảo chi phí tiết kiệm nhất và chính sách ưu đãi nhất.

Đừng quên truy cập Muaban.net để tìm hiểu thêm những thông tin khác nhé!

Phương Dung – Content Writer

Xem thêm

About the Author

Nguyễn Dung

Phương Dung là CTV mảng content của Mogi.vn. Tốt nghiệp chuyên ngành Ngôn ngữ học, Khoa Văn học - Ngôn ngữ của trường ĐH KH XH NV TP.HCM. Phương Dung là "dân Marketing tay ngang" với 4 năm “hành nghề”. Bỏ túi kha khá kinh nghiệm với lĩnh vực Copywrite. Dung đam mê du lịch và muốn tìm hiểu văn hóa vùng miền trên cả nước.

View All Articles